Hypothekarkredit Vergleich in Österreich 2019 – Immobilienfinanzierung

Dies ist wahrscheinlich die größte Investition in dem Leben: Immobilien. Aus diesem Grund ist es besonders von Bedeutung, sich umfassend über verschiedene Immobilienfinanzierungen zu informieren. Früher oder später wird der „Traum von den eigenen vier Wänden“ fast alle betreffen.

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Ob es darum geht, ständig durch Mietsteigerungen geärgert zu werden oder zuverlässige Investitionen für die Altersvorsorge zu schaffen. Information und Geduld sind der Schlüssel zu einer erfolgreichen Immobilienfinanzierung.

In diesem Artikel haben wir wichtige Informationen zur Finanzierung von Immobilien zusammengetragen, um den Lesern zu helfen, den einen oder anderen Vergleich vorzunehmen.

Verschiedene Formen der Immobilienfinanzierung im Vergleich

Tatsächlich gibt es zwei klassische Wege, um Immobilien zu finanzieren – ein Hypothekendarlehen und ein Kredit. Banken bieten auch hybride Formen dieser Schlüsselmodelle an, beispielsweise einen kombinierten Kredit aus zwei bekannten Formen.

Eine weitere Finanzierungsmöglichkeit ist ein Versicherungsdarlehen, das Experten jedoch nur in besonderen Fällen raten.

Insbesondere in Westösterreich ist die Immobilienfinanzierung durch Fremdwährungsdarlehen seit Langem aktuell. Da die österreichische Finanzmarktaufsicht die Verwendung dieses Formulars auf private Hausbesitzer beschränkt hat, spielt diese spekulative Finanzierungsoption keine Rolle mehr.

Finanzierungsmöglichkeiten im Überblick

• Hypothekendarlehen
• Baudarlehen
• Kombinierte Darlehen
• Kreditversicherung
• Fremdwährungsdarlehen (selten)

Hypothekendarlehen als Immobilienfinanzierung

Hypothekendarlehen sind die häufigste Form der Immobilienfinanzierung. Unabhängige Vermittler von Krediten und Banken sind die ersten Anlaufstellen für diese Finanzierungsart. Typischerweise ist ein Hypothekendarlehen ein Annuitätendarlehen – jährliche Zinsen und ein Teil der Rückzahlung werden Annuitäten genannt und entsprechen den jährlichen Aufwendungen des Kreditnehmers.

So kann die Annuität berechnet werden:

• Annuität = Darlehensbetrag x (Zinsen + Amortisation) 100

Zum Beispiel erhält eine Familie ein Darlehen von 200.000 Euro zu einem Zinssatz von 5 Prozent. Die Rückzahlungsrate beträgt 1 %.

Annuität = 200.000 x (5 + 1) 100

In dem gezeigten Beispiel beträgt die Annuität 12.000 Euro, also 1.000 Euro pro Monat.

Die Tarife sind bei der Einlösung immer gleich, aber die Zusammensetzung des Tarifs variiert. Zu Beginn der Rückzahlung ist der Prozentsatz höher. Da der Darlehensbetrag im Laufe der Zeit zurückgezahlt wird, ist es möglich, immer weniger Zinszahlungen zu leisten, und der Rückzahlungsanteil (tatsächliches Kapital) steigt.

Als Sicherheit für das Darlehen überträgt der Immobilienbesitzer der Bank eine Verpfändung der Immobilie. Im Falle, dass der der Kreditnehmer den Forderungen nicht mehr nachkommen kann, hat die Bank das Recht, die Immobilie zu nutzen.

Quelle: https://www.foerderportal.at/hypothekarkredit/

Das heißt, wenn ein Kredit nicht in Anspruch genommen wird, kann die Bank Eigentümer der Immobilie werden und sie bei einer Auktion verkaufen. Bei finanziellen Schwierigkeiten während der Rückzahlung des Darlehens empfiehlt die österreichische Verbraucherinformation, unverzüglich mit der Bank zu sprechen. Möglicherweise kann man die Zahlung von Beiträgen für mehrere Monate auszusetzen oder die Beiträge senken.

Hypothekenvorteile – Vorteile bei einem Hypothekarkredit

• Relativ niedrige Zinssätze aufgrund von Sicherheiten, insbesondere in Zeiten niedriger Zinsen
• Flexibles Darlehen mit fester oder variabler Verzinsung
• Stabile Raten
• Vorzeitige Sonderzahlungen sind möglich.

Hypothek Nachteile

• Die Immobilie kann vom Eigentümer nicht verkauft werden
• Bei der Erstellung einer Hypothek im Grundbuch, der geschätzten Beiträge usw. entstehen zusätzliche Kosten
• Nach Ablauf der Laufzeit mögliche Nachfinanzierung oder Terminänderung

Baudarlehen

Ein beliebter Weg zum Haus führt durch ein Baudarlehen. Dafür brauchen Sie einen ständigen Aufenthalt in Österreich. Gegenwärtig ist die Immobilienfinanzierung mit Wohnungsbaudarlehen in den Hintergrund getreten, da in der aktuellen Niedrigzinsphase auch Personalkredite günstig sind.

Insbesondere für Kunden mit einer guten und sehr guten Bonität. Wenn die Zinssätze jedoch wieder steigen, kann diese Finanzierungsform zu einer günstigeren Option für die Finanzierung eines Hauses oder einer Wohnung werden.

Ein Bausparkredit eignet sich für …

• Phasen, in denen die Zinssätze steigen und hoch bleiben können.
• Menschen, die ihr eigenes Eigentum nutzen möchten
• Menschen mit einem Budget, die die außergewöhnliche Belastung nicht tragen können
• Personen mit durchschnittlicher Zahlungsfähigkeit

Maximaler Kreditbetrag und Zinsdeckung

Der maximale Kreditbetrag beträgt 180.000 pro Person. Der Darlehensbetrag darf 80 % des Wertes der zu finanzierenden Immobilie nicht übersteigen, während Hypothekendarlehen theoretisch auch bei voller 100% Finanzierung möglich sind.

Im Vergleich zu einem privaten Hypothekendarlehen besteht ein weiterer wesentlicher Unterschied: Die Zinssätze sind aufwärts begrenzt und bewegen sich immer zwischen 3 und 6 %. Aufgrund dieses festen Zinssatzes sind private Kredite jetzt günstiger. Zahlreiche österreichische Bausparkassen, wie die Raiffeisen Bausparkasse und die Bausparkasse, verwenden den 12-Monats-Euribor als Basis für die Zinsberechnung.

Baudarlehen für Gebäude

Ansparphasen Hypothekendarlehen

Ansparphase

Ein bestimmter Betrag wird monatlich gezahlt, der mit Zinsen verbunden ist und durch einen staatlichen Zuschuss ergänzt werden kann. Eine Sparphase dauert normalerweise drei bis sechs Jahre.

Zuteilung

Nach Erreichen einer vereinbarten Mindestlaufzeit (oft 18 Monate) oder eines vereinbarten Betrags wird dem Einleger ein kostengünstiges Darlehen gewährt. Es kann doppelt so viel sein wie der eingesparte Betrag, jedoch nicht mehr als 180.000 Euro pro Person oder 360.000 Euro für den Haushalt.

Auszahlung

Der Betrag wird dem Konto zur Finanzierung dieser Immobilie gutgeschrieben.

• Die Vorteile eines Baudarlehens
• Zinssätze abgedeckt, also geringes Risiko
• Staatliche Finanzierung
• Lange Laufzeiten

Baudarlehen

Mit Bausparkrediten gibt es auch attraktivere und weniger attraktive Optionen. Ein Vergleich verschafft Klarheit. Der Vergleich ergab einen Unterschied von 7.000 Euro zwischen dem besten und dem teuersten Angebot. Trotz des gleichen effektiven Zinssatzes können Kredite aufgrund unterschiedlicher Unterstützungskosten immer noch in der gesamten Kreditlast abweichen.

Günstige Immobilienfinanzierung durch unabhängige Kreditvermittler

Da die Bedingungen bei der Vergabe von Krediten individuell sind und von den Verhandlungsgeschicklichkeiten des Einzelnen nicht zu letzt abhängen, kann es ratsam sein, sich an einen Nichtbankkreditgeber zu wenden und einen Kreditrechner zu nutzen.

Je nach individueller Situation setzen Finanzexperten verschiedene Optionen und Vorschläge für den Kreditnehmer ein, um die rentabelste Finanzierung einer Immobilie zu finden. Sie sind nicht an eine bestimmte Institution gebunden, deswegen wird ein neutraler Vergleich möglich. Dank Know-how und Kontakten können Sie zu Hause Kredite mit einer Finanzierung von 100 % und sehr langen Laufzeiten erhalten – vorausgesetzt, Sie verfügen über eine sehr gute Bonität. Kreditrechner im Netzwerk bieten Interessenten die erste Prüfung von Angeboten in Österreich an.

Tipp: Ein freier Darlehensvermittler kann aus einer breiten Palette von Finanzprodukten das richtige Angebot auswählen und im Vergleich dazu Kreditnehmer unterstützen. Achten Sie bei der Auswahl eines Darlehens nicht nur auf den effektiven Zinssatz, sondern auch auf …

• fester Zinssatz
• Ablösung
• ungeplante Optionen

Versicherungskredit

Versicherungen treten in den Wettbewerb ein – seit mehreren Jahren verleihen Versicherungen Geld für die Finanzierung ihres Eigenheims.

Hier wird jedoch während des vereinbarten Zeitraums die Ratenzahlung nicht gezahlt, sondern nur Zinsen. Der Kreditnehmer zahlt monatliche Lebensversicherungsprämien.

Nach Ablauf des Vertrages wird der Vertrag gekündigt, und der ausstehende Darlehensbetrag (oder 60 Prozent) wird mit dieser einmaligen Zahlung zurückgezahlt.

In der Regel beträgt diese einmalige Zahlung 60 % des Darlehensbetrags, die restlichen 40 % sollten unterschiedlich finanziert werden. Es besteht jedoch auch die Möglichkeit, dass der Versicherungsbetrag dem Darlehensbetrag entspricht – dann ist die Laufzeit in der Regel länger (von 25 bis 30 Jahren). Obwohl ein Darlehen aufgrund der teuren Refinanzierung oft günstiger erscheint, ist ein Hypothekendarlehen in der Regel sinnvoller.

Ein Versicherungsdarlehen ist nicht geeignet, wenn …

• Sie das Risiko bevorzugen und das Zinsänderungsrisiko beseitigen möchten.
• Sie möchten Ihr Eigentum selbst nutzen.
• Sie möchten während der Finanzierungsperiode eine besondere Rückzahlung leisten.

Fremdwährungsdarlehen

In der Vergangenheit finanzierten viele Österreicher ihre Häuser mit Darlehen in Fremdwährung, oft auf Schweizer Franken Basis. 2015 beschloss die FMA, die Fremdwährungskreditvergabe an einen privaten Verbraucher zu beschränken. Gleichzeitig erhalten nur mehr Menschen Kredite in Fremdwährung, die Fremdwährungserträge und außergewöhnlich hohe Ratings aufweisen.

Für einen regulären Kreditnehmer war diese Kreditform zu riskant – obwohl die Banken lange Zeit der Meinung waren, dass die hohe Volatilität der Märkte nicht in der Praxis umgesetzt werden würde, und die Kreditnehmer Geld sparen wollten. In der Zwischenzeit waren Kreditnehmer und Banken besser informiert, und das spekulative Geschäft mit dieser Art von Darlehen wurde ebenfalls begrenzt.

Kombiniertes Darlehen

Der kombinierte Kredit kombiniert zwei verschiedene Wohnungsbaudarlehen, einen klassischen Hypothekendarlehen mit variablen Zinssätzen und einen Bausparkredit mit festen Zinssätzen. Der Darlehensnehmer kann somit vorteilhafte variable Zinssätze und spezielle Rückzahlungsoptionen nutzen, der Baukredit hat jedoch höhere Zinssätze.

Vorteile eines kombinierten Darlehens

• Absicherung des Zinssatzes für den Teil, der durch den Bausparkredit gedeckt wird
• Vorteile bei Niedrigzinsphasen
• Einzelne Aufgliederung, etwa in 40 % des Hypothekendarlehens und 60 % des Bausparkredits

Hohe Flexibilität für Sonderzahlungen, vorzeitige Zahlungen usw.

Kosten bei der Immobilienfinanzierung

Die Kosten für die Finanzierung von Immobilien hängen nicht nur vom Kaufpreis und den Zinsen ab, sondern auch von mehreren anderen Positionen. Trotz der Tatsache, dass die Zinssätze für Kredite nicht die höchsten sind, jedoch für die Bereitstellung eines Kredits, für die Bewertung usw. zusätzliche Kosten anfallen.

Im Folgenden finden Sie einen ersten Überblick über mögliche Kosten:

• Einmalkosten – Bearbeitungsgebühr (ca. 1 %)
• Steuer auf den Darlehensvertrag (ca. 0,8 %)
• Kreditvereinbarung zur Zahlung der Authentifizierung (von 50 bis 100 Euro)
• Grundbuchgebühren für die Eintragung des Eigentums (ca. 1,2 %)
• Kostenvoranschlag und -schätzung usw. (ca. 100-200 Euro)

Fixe Kosten für Kredite

• Versicherung der Restschuld eines Darlehens (von 200 bis 400 Euro)
• Kontoführungsgebühr (von 20 bis 60 Euro)
• kommunale Finanzierungsgebühren
• Rechtskosten (Grunderwerbssteuer und Grundbuch)
• Endgültige Ausgaben
• Provisionsaufwendungen
• Bankgebühren

Neben den Zinsen für das Darlehen und den Darlehenskosten werden der Immobilie selbst zusätzliche Kosten hinzugefügt. Sie sollten bei der Finanzierung von Immobilien nicht unterschätzt werden. In der Regel betragen die Zusatzkosten bis zu 10 % des Kaufpreises.

Dazu gehören die Kosten für die Registrierung eines Katasters für das Land, eine Reihe anderer Gebühren, Gebühren für Notare und Makler usw.

Die obige Liste zeigt, dass sehr schnell ein hübscher Betrag erzielt wird, der neben dem tatsächlichen Kaufpreis auch noch benötigt wird. Bei Zusatzkosten für Makler usw. können zusätzliche Aufwendungen ohne Zinsen bis zu 12 % des Kaufpreises betragen. Mit einem Gesamtpreis von 300.000 Euro für ein Einfamilienhaus werden es stolze 36.100 Euro sein.

Hinweis: Beim Hypothekendarlehen lohnt es sich, die Bedingungen zu vergleichen – planen Sie eine lange Zeit, in der sie Angebote sorgfältig prüfen. Ein freier Kreditvermittler kann helfen.

Darlehensschuldversicherung

Die Versicherung der Restschuld eines Kredits ist bei einem Hypothekendarlehen obligatorisch, jetzt wird sie jedoch häufig in einem Sparvertrag für ein Haus vom Kreditgeber verlangt. Sie greift dann ein, wenn der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht mehr nachkommen kann, und dient somit der Absicherung der Bank. Selbst wenn der Kreditnehmer stirbt, wird der ausstehende Betrag von dieser Versicherung bezahlt.

Banken nutzen diese Gelegenheit gerne, um ihren Kunden teure Versicherungspakete zu verkaufen. Selbst wenn der Kunde verpflichtet ist, eine solche Versicherung für ein Darlehen abzuschließen, ist er nicht verpflichtet, sie bei einer bestimmten Bank abzuschließen. Holen Sie sich also Angebote verschiedener Versicherungsgesellschaften – oft ist die Restschuldversicherung dort günstiger.

Die Preisunterschiede in der Versicherung zeigte ein Test der Wiener Arbeiterkammer. Das ein und dasselbe Produkt hat bei einem Anbieter acht Mal so teuer gekostet, wie bei dem billigsten. Es ist also einen Vergleich wert!

Vergleichen Sie die Kreditrate

Die Rate selbst besteht aus mehreren Komponenten:

• Tilgungsanteil
• Zinssatz
• Bankzuschlag

Tilgungsanteil

Hierbei handelt es sich um die Nettozahlung des ausstehenden Kapitals, d. h. den von der Bank geliehenen Betrag. Mit jedem Darlehen geben Sie einen Teil dieses Betrags zurück.

Zinssatz – Wie hoch sind die Zinsen bei der Baufinanzierung in Österreich?

Dies ist der Zinssatz, zu dem die Bank auch Kapital aufnimmt. Da Banken nicht immer über das gesamte Geld verfügen, können Sie sich bei anderen Banken Geld leihen. Dies ist normalerweise bei EURIBOR der Fall. Diese steht wiederum mit unterschiedlichen Abrechnungszeiträumen zur Verfügung. In der Immobilienfinanzierung ist der dreimonatige EURIBOR-Kurs am häufigsten.

Bankzuschlag

So verdient nun auch die Bank, die den Kredit finanziert, etwas, es wird ein sogenannter Bankzuschlag erhoben. Dies wird beim Vertragsabschluss ausgehandelt und kann sehr unterschiedlich sein. Je besser die Kreditwürdigkeit des Kunden ist, desto niedriger ist die Prämie.

Wohnungsdarlehen: Bestehen Sie auf ihren Rechten

In den letzten Jahren wurden einige Rechte an Kreditnehmer vergeben, die sich nicht in der vorherigen legislativen Generation befanden. Dies beinhaltet die bereits vorgeschriebene Angabe der effektiven Zinssätze, die alle Aufwendungen enthalten. So können verschiedene Angebote schnell miteinander verglichen werden.

Ein weiteres Recht besteht darin, den fertigen Darlehensvertrag zu übertragen, da er später unterzeichnet wird. Da ein Hypothekendarlehen in der Regel Jahrzehnte-lang gezahlt wird, muss sich jeder Kreditnehmer mit diesem Vertragsentwurf beschäftigen.

Sehr nützlich ist auch der ungefähre Zinssatz, der beim ersten Interview angefordert werden kann. Die darin enthaltenen Informationen können sich noch ändern, da dieses Angebot vor der Kreditprüfung des Kunden verteilt wird. Zu Vergleichszwecken ist dieses Dokument auch sehr nützlich. Das Schreiben muss übrigens bestimmten EU-Standards entsprechen, um den Vergleich mit ausländischen Banken innerhalb der EU zu erleichtern.

Hinweis: Wenn das Angebot von Ihrer eigenen Bank stammt, sollten sich die Bedingungen nicht wesentlich ändern, da die Bonität bereits bekannt ist. Mit diesem Angebot können sich auch andere Kreditgeber ein Bild von der Kreditwürdigkeit des Antragstellers machen, wenn er das Dokument einem anderen Lieferanten vorlegt.

Wohnbaudarlehen Tipp: Profitieren Sie von allen Wohngeldern

Vielleicht ist dies sogar der wichtigste Ratschlag von allen. Schließlich sollten Hypothekendarlehen so niedrig wie möglich sein, was durch die Verwendung aller direkten und indirekten Subventionen möglich wurde.

So helfen mehrere Parteien bei der Finanzierung und kleinere Kredite werden immer günstige Kredite sein. Da die genaue Finanzierungsstruktur von den Bundesländern abhängt, können wir hier keine allgemeinen Informationen zu diesem Thema geben. Einige Grundsätze gelten jedoch für alle Subventionen in Österreich:

• Bietet mehr Direktfinanzierung als indirekte.
• Bietet mehr Objektivität als die Subjektfinanzierung.

Ein gutes Beispiel für eine direkte Finanzierung kann ein billiger Kredit oder eine finanzielle Unterstützung sein, die nicht zurückgezahlt werden muss. Eine indirekte Option wäre, Steuervorteile beim Bau von Wohnungen zu nutzen.

Im Falle eines Zuschusses für das Objekt ist das entsprechende Haus oder die Wohnung in Sicht.

Hinweis! Weitere Informationen zur Wohnraumförderung und dazugehörige Informationen finden Sie im Internet. Versuchen Sie einfach, die maximal mögliche Menge an Förderung in Ihrem Bundesland zu verwenden.